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在美国信用到底能有多重要? 美国信用体系解读

2017年05月10日15:18 来源:小站整理
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摘要:随着中国留学生代考事件: 中国留学生“枪手”代考托福,面临最高5年监禁!的曝光,在另一方面也折射出中美文化的差异。那么美国人到底多重视诚信,又是如何将信用体系融入到日常生活的方方面面?今日小编就带你一探究竟。

重所周知,美国社会对信用极为重视。日常生活中,小到在银行开个户、办一张普通的手机卡,大到买保险、贷款买房,都与消费者的个人信用记录休戚相关。完善成熟的个人信用体系使得守信用融入到日常生活中,成为习惯。甚至一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益,在生活的方方面面获得很多优惠和福利,比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。

在Coach Surfing、Airbnb这些分享经济平台,信用值的高低是租客和房东相互选择时非常重要的参考标准。信用分高的租客更越容易租到房间,拥有高评价的租客也更容易赢得房东的好感,更快融入当地生活中。

在美国信用到底能有多重要? 美国信用体系解读图1

然而,要是信用记录出现污点,随即而来的麻烦也往往让人始料未及。纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯,这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。

“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡,其实是我太太办的副卡,但我在上车险时就因为这次记录,被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗?区区 15 美元!”

信用分低,除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”,也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据,特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点,也会使你失去大好机会。

此外,美国人谈恋爱、找对象也都会选择打探对方的信用分数。信用记录甚至会影响婚恋交友。在他们看来,信用分低是一个人不成熟的表现,说明缺乏照顾自己的能力,是对生活不负责任。所以说,在美国,信用不只是一个经济指标,已经是对人品的量化,是对一个人的判断标准。因此,美国社会才会如此重视个人信用记录。

成熟的美国信用体系

美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年,自1860 年成立第一家私人信用机构起,经过 100 多年的发展,已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。

在美国,负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构,而是完全市场化运作的私人征信服务公司。这些征信服务公司,会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。与此同时,银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录,以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。

据不完全统计,这些征信服务公司已掌握了全美1.6 亿成年人的信用资料,每年出售的信用报告达6亿多份。目前,美国有上千家地方级的征信服务公司,主要隶属独立经营的益百利Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大征信公司。

这三家公司拥有北美98%以上家庭的数据资料,每天产生约200万份信用报告,年营业额近百亿。目前,美国人的信用分基本都是由这三家公司审核。信用分数和信用记录,也都是跟着美国公民的社会保险号(SSN)走。这就是我们常说的,有了社会保险号,才能开始信用积分。

这个社会保险号,就像中国的身份证号码一样,会跟人一辈子。只要在查询系统里输入社会保险号,就立刻可以看到所有的信用记录。一般来说,个人信用记录的保存期限是 7 年,但一些重要信息则会被无限期保存。

艰难的信用积累

信用分分为几个等级,850分是最高分,300分是最低分。据统计,全美平均信用分是692 分。其中全国只有13%的人有800 分以上的高分,15%的人是550 分以下的极低分。总的来说,700分以上的就算有比较好的信用了。基本上高于730分的消费者申请房贷,不用等就可以通过。更为重要的是,信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多。信用分数越高,贷款利率就会越低。若贷款人的信用分低于500,其贷款申请通常会被拒绝。

不同贷款人从600分到800分的信用分跨度,将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。以30年30万美金的房屋贷款为例,并参考FICO分数与贷款利率的关系,那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。由此30年后,将会产生超过10万美金的差距!

在美国信用到底能有多重要? 美国信用体系解读图2

然而不是越有钱、地位越高,信用分越高。曾有一份不完全统计的数据报告,标明在535名美国国会议员中,超过三分之二的人低于700 分,其中还有 71 人的信用记录实在太差,连信用卡都无法申请。真正确定信用分高低的,是依据真实有效的数据和客观周密的评分方式。

益百利Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大主导市场的征信公司,虽然评分标准稍有不同,但采用的都是世界上最通用的FICO个人信用评分模式。大体上都是分5个审核项:付款历史 35% ;欠款数额 30% ;信贷历史长度 15% ;新信用账户情况10% ;在用的信贷类型 10%。

在美国信用到底能有多重要? 美国信用体系解读图3

我们可以看到,其中决定信用分高低比重最大的一项就是付款历史。所以,越早申请信用卡、越早拥有连续良好的消费记录越好,这是审核个人信用分的关键。所以很多美国的大学生或者没有收入来源的家庭主妇,都会选择让家长或配偶提供信用担保,尽早办理信用卡副卡以便积攒信用记录。

在美国,每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号(Social Security Number),这个号码将跟着你一辈子。它是印在社会保险卡上的九位数号码。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府就要求所有合法公民和居民必须持有有效的社会保险号。

这九位数字串联起了一个人在美国几乎所有的信用记录。工作、租房、贷款,甚至办理手机号码时都需要社会保险号。通过社会保险号,任何人都可以查到自己的信息,比如年龄、教育背景、工作经历、与房东、税务、保险、银行打交道时的引用状况记录。

对于初入美国的留学生,没有社会保险号(SSN)也没有任何信用记录,会发现在美国本土申请一张信用卡都很难。即便申请下来。也是卡种特殊、额度极小。但其实,只要你能找到一份校内工作,哪怕是在食堂服务打个小工,就可以申请社会保险号(SSN)。而且,一旦你开始在美国办理信用卡,随着使用历史的累计,信用记录也会越来越丰富,接下来申请到额度更高的信用卡也更加方便。要知道,虽然没有信用记录,你也能活着。但是有了社会保险号、有了信用分,你才活得更像个本地人。所以,千万要重视。

另外,美国也会将大学生的诚信档案作为个人信用档案的一个重要子类。大学里的信用记录,不会因毕业而造成任何流向或管理上的问题。所以我们会发现,美国大学生非常注重个人信用记录,考试作弊、骗取奖助学金、履历造假等不诚信行为少之又少。一位来自纽约大学大三的韩国留学生告诉我们:就算是我们写论文,也非常注重出处,每一个支撑论点的论据都要是有迹可循、不加一丝水分。如果怀疑论文抄袭什么的,就更加严重了!

去年入读哥伦比亚大学的研究生学长说,美国大学的教授都会亲自给学生写推荐信,这是他们对自身信誉的坚持。不论是美国大学,还是美国社会,诚信文化的氛围都是极其浓厚的,我们千万不要妄图打破。

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